الحرية المالية و الدفع بالتقسيط قد لا يمكن جمعهما في خطتنا المالية، لكن هل بالإمكان فعل ذلك إذا قمنا بالتخطيط بشكل جيد؟
في الغالب عندما نقوم بشراء سلعة بالتقسيط فهذا يعني بأننا لا نملك المال اللازم لشرائها دفعة واحدة و لذلك نقوم بعملية التقسيط.
سنقوم بمناقشة هذا الأمر بالتفصيل خلال الأسطر القادمة، ولكن يجب علينا التفريق بين أمرين مهمين:
- الشراء بالتقسيط بدون فوائد
- الشراء بالتقسيط بفوائد
من ناحية محاسبية قد يكون الدفع بالتفسيط أفضل من دفع المبلغ بالكامل حتى لو كنت تمتلك كل هذا المبلغ.
الشراء بالتقسيط من دون فوائد
هنالك بعض الشركات التي توفر خدمة الدفع بالتقسيط للمشتريات بدون فوائد في حالة إستخدامك لخدمات هذه الشركة أو الشركات المتعاونة معها
حالياً لديّ مثالين حول هذا الأمر:
- شركات الإتصال:
حيث يمكنك شراء هاتف جديد أو أجهزة كمبيوتر مع تقسيط الدفع غالباً بدون فوائد أو فوائد بسيطة جداً (رسوم إدارية).
هذه الشركات تستفيد لأنك مضطر للإبقاء على إشتراكك مع هذه الشركة حتى الإنتهاء من دفع كامل الأقساط على الجهاز الذي إشتريته.
غالباً ما تكون المدة بين 12-24 شهر.
- السوبرماركت أو شركات بيع الأجهزة المنزلية:
عندما تقوم بالدفع بإستخدام البطاقات الإئتمانية التابعة لشركات معينة، فغالباً يمكنك الحصول على فترة سماح ل6 أشهر على المشتريات.
في الغالب هنالك إتفاقيات بين الشركة التي اشتريت منها البضاعة والشركة المصدرة لبطاقات الإئتمان تتيح هذه الميزة لعملاء الشركتين.
كمشتري قد لا أكون ملزوماً بعقد معين يجبرني على استخدام نفس بطاقة الإئتمان أو تكرار الشراء من نفس المحل، لكن الفائدة متبادلة بين الشركتين.
الشركة المصدرة لبطاقة الإئتمان تستفيد من رسوم تحويل المبلغ بالإضافة لإمكانية الإستفادة من الفوائد المترتبة على بطاقة الإئتمان عند عدم سدادك لكامل المبلغ.
الشركة البائعة تستفيد أنك قمت بالشراء منها بدلاً من شركة أخرى حتى لو كان المبلغ مقارباً.
هنالك فوائد أخرى أيضاً لا مجال لذكرها لأنها لا علاقة بها بالموضوع الذي نتحدث عنه.
الشراء بالتقسيط بفوائد (بضعها تعتبر قروض)
هنالك طرق كثيرة متعددة للدفع بالتقسيط بفوائد. أسوء طريقة يقوم الكثير منا بإستخدامها وهي طريقة الدفع عبر بطاقات الإئتمان!
الفوائد المترتبة على بطاقات الإئتمان تعتبر فوائد مرتفعة جداً من لو قمت بالدفع بفوائد عن طريقة البنوك.
بعض الشركات كما ذكرنا في أمثلة الشراء بالتقسيط بدون فوائد، يمكنك أن تجد شركات مشابهة تسمح لك بالدفع لكن بفوائد.
بعض الأجهزة في شركات الإتصال مثلاً أغلى من سعرها لو قمت بشرائها من محلات أخرى بدفع المبلغ بالكامل.
قد تكون هذه الشركات لا تقوم بإعادة تسعير المنتج بعد تغير سعره في السوق ولكنني أعتبر المبلغ الزائد هو فائدة مترتبة على دفعنا بالتقسيط.
بعض شركات الإلكترونيات توفر خدمات الدفع بالتقسيط عن طريق إتفاقيات مع بعض البنوك.
يمكنك مثلاً تملية فورمة للحصول على موافقة البنك ومن ثم يمكنك الحصول على الأجهزة بعد موافقة البنك.
هذه البنوك تقوم بالحصول على نسبة أرباح أعتبرها مرتفعة نسبياً، ولكن قد يكون الشخص مضطراً لإستخدام هذه البنوك.
أغلبية هذه البنوك توفر هذه الخدمة للأشخاص الذين قد لا يحصلون على موافقة بنوك أخرى لأسباب متعددة.
من ضمن هذه الأسباب أن الشركات التي يعملون بها ليست شركات كبيرة أو معروفة.
أو ربما على الشخص بالفعل قروض كثيرة ولذلك لا يمكن إعطائه قرض إضافي ولذلك يلجأ لمثل هذه البنوك.
كل هذه الخدمات في الغالب من الشركات نفسها أو عن طريق التعاون مع البنوك تكون مدتها في الحد الأقصى 3 سنوات.
لكن لو كان الأمر الذي تريد شرائه بسعر مرتفع أو على مدة طويلة، عندها ستقوم بالذهاب إلى البنك مباشرة للحصول على المبلغ.
القروض البنكية يمكن إعتبارها شراءً بالتقسيط ايضاً!
بعض الأمثلة للشراء عن طريق البنوك:
- شراء سيارة:
الكثير منا يقوم بشراء سيارة بالتقسيط عن طريق البنوك. أغلب وكالات السيارات توفر هذه الخدمة بالتعاون مع البنوك.
هنالك أسباب متعددة تجعل الشخص يفضل الدفع بالتقسيط بدل جمع المبلغ لشراء السيارة بدفع المبلغ بالكامل.
بعض الأشخاص يقومون باعتبار القسط الشهري هو بمثابة بدل لمبلغ إستئجار سيارة أو سائق لإيصاله.
في هذه الحالة يقوم باستقطاع مبلغ ثابت من راتب الشهري لدفع قسط السيارة.
- شراء منزل أو بناء منزل:
أسعار المنازل أو بناء المنازل ارتفعت كثيراً مقارنة بالسابق. ولذلك في غالب الأحيان تجد الشخص يقترض من البنك لتمويله في هذه العملية.
حتى لو كنت تملك المال اللازم لبناء او شراء منزل بدفعة واحدة، فإن إخراج مثل هذا المبلغ من حسابك يضعك في موقع ضعف مالي.
عملية بناء البيت كمثال تحتاج إلى متوسط 12 شهر لإكمال البناء. وغالباً ما يكون دفع المبلغ للمقاول المسؤول عن البناء على دفعات.
حتى لو امتلكت المبلغ فإن عملية الدفع تقريباً تتم كدفعات الأقساط على مدة البناء. يمكنك استخدام المبلغ الذي لديك أو الاقتراض من البنك.
دفع المبلغ الذي لديك مباشرة قد يجعل وضعك المالي بعد الإنتهاء من عملية البناء غير مستقر إذا كان ما تملكه بالكاد يغطي تكاليف البناء.
قد يؤدي ذلك إلى اقتراض غير مخطط له عن طريق بطاقات الإئتمان مثلاً لتغطية مصاريف إكمال تأثيث المنزل. وبذلك تكون الفائدة كبيرة مقارنة بالقرض العادي.
أو ربما تفوتك فرصة إستثمارية ممتازة بسبب عدم توفر المبلغ اللازم للإستثمار.
البعض يمكنه اعتبار القسط الشهري كمبلغ إيجار البيت، ربما يمكن استئجار بيت بمثل المواصفات ب500 دينار شهرياً، لكنك الآن تدفعها كقسط للبنك بدل أن تدفعها لمالك العقار.
هنالك الكثير من النقاش حول إيجابيات وسلبيات إمتلاك أو إستئجار منزل وسنقوم بمناقشة مثل هذا الموضوع في مقالات لاحقة إن شاء الله.
عملية الإقتراض في ذاتها عند دفع المستحقات اللازمة في وقت الإستحقاق تساهم في رفع ترتيبك في التقييم المالي الخاص بك (Credit Score)
البنوك تفضل التعامل مع شخص لديه تاريخ إئتماني سابق على شخص ليس لديه تاريخ إئتماني.
عند وجود تاريخ إئتماني ممتاز لديك ستكون عملية إقراضك في المستقبل أسهل.
الإقتراض في حد ذاته غير محبذ عندما نريد الوصول إلى الحرية المالية ولكن هنالك بعض الحالات التي يمكننا فيها الإستفادة من الإقتراض للوصول إلى الحرية المالية بشكل أسرع.
سلبيات دفع مشترياتك بالتقسيط
أكبر سلبية في وجهة نظري هي أنك في غالب الأحيان ستقوم بشراء ما لا تحتاجه بسبب توفر إمكانية تقسيط المبلغ.
عندما تتوفر إمكانية الدفع بالتقسيط أحاول قدر الإمكان عدم الشراء في نفس وقت عثوري على ما أدري شرائه.
أحاول مقارنة الأسعار ومعرفة الأسعار على الإنترنت، وفي نفس الوقت أحاول معرفة الحاجة الفعلية لشراء ما أريد شرائه.
ربما أريد شراء آخر إصدار من الهاتف الذي أستخدمه والذي تم إصداره قبل أيام.
سأحاول قدر الإمكان وضع السلبيات والإيجابيات لشراء مثل هذا الهاتف.
سأقوم بمراجعة خطتي المالية وخطتي للوصول إلى الحرية المالية. هل يمكنني تأجيل شراء الهاتف عدة أشهر؟
إن كان بإمكاني تأجيل عملية الشراء عدة أشهر فأنا لا أحتاج شرائه الآن.
في الغالب بعد عدة أيام من عدم شراء ما أريد شرائه أنسى أنني رغبت في شرائه!
إيجابيات دفع مشترياتك بالتقسيط
بعض الأحيان تكون مضطراً لشراء شيء معين.
في جميع الحالات أن مضطر لشراء هذا الشيء سواء مع توفر المبلغ الخاص به أو مع عدم توفره.
ربما لديك هاتف قديم خدمك ل3 سنوات وبدأت تظهر المشاكل فيه. حاولت كثيراً الإستمرار في استخدامه لكنك مضطر الآن لاستبداله.
يمكنك شرائه بدفع المبلغ بالكامل عندما تملكه، أو يمكنك الدفع بشكل مقسط مع فائدة بسيطة أو بدون فائدة بشرط واحد.
الشرط يتطلب أن تستمر بإستخدام شركة الإتصال الحالية لسنة أو سنتين إضافيتين.
إن كان الشرط يناسبك فلماذا لا تقوم باستغلال هذه الفرصة؟
أو ربما لدى إحدى شركات الإلكترونيات إتفاقية مع الشركة المصدرة لبطاقة الإئتمان التي تملكها.
يمكنك دفع المبلغ خلال 6 أشهر من دون فوائد. في هذه الحالة حافظت على المبلغ النقدي الموجود لديك، وفي نفس الوقت كسبت نقاطاً في بطاقة الإئتمان الخاصة بك.
الإيجابية الوحيدة هنا هو أنك مضطر للشراء. حتى لو تجاهلت عملية الشراء عدة أيام ستجد أنك لا زلت تحتاج لشراء هذا الغرض.
الخلاصة
عملية الشراء بالتقسيط لها إيجابيات وسلبيات. وعلى الرغم من إيجابياتها إلا أن استخدامها بشكل خاطئ ستؤدي إلى تأخير وصولنا إلى الحرية المالية.
بسبب الضغوط المجتمعية التي حولنا، نحاول بعض الأحيان الإندماج في المجتمع عبر إستخدام المال لحل المشاكل التي لا سبب للمال فيها.
لا تجعل عروض الدفع بالتقسيط تساهم في زيادة الديون التي عليك. بل استخدمها بشكل ذكي لتقليل الديون المتراكمة عليك.
في مقالات قادمة سأقوم بالحديث عن عدة أمور لها علاقة بالقروض وتسريع الوصول إلى الحرية المالية.
إشترك في قائمتنا البريدية
قم بالإشتراك في قائمتنا البريدية للحصول على المقالات الجديدة على بريدك حال نشرها
شكراً على الإشتراك.
حصل خطأ ما. لم تتم عملية الإشتراك.
اترك تعليقاً